Med udviklingen af markedet for varer og tjenester er lån blevet en god hjælp i vores liv. Banker er i stigende grad villige til at låne ud til forbrugerne ved at udvikle nye, mere og mere rentable og fristende betingelser for dem. Konkurrencen mellem banker er meget høj, og derfor er der flere og flere låneprogrammer. Det er let at gå vild i dem: nogen tilbyder lave renter, andre - mere end beløbet og endnu andre - tidlig tilbagebetaling. For at få et lån og undgå udslætrisici er det vigtigt at forstå dette problem i detaljer.
Først og fremmest skal du forstå, hvad et lån er, og hvilke typer af det der findes. De mest populære målrettede lån i dag er forbrugere (til køb af billige varer), bil (til køb af et køretøj), pant (til køb af fast ejendom). Der er også andre varianter: kreditkort, leasing, studielån, ferielån osv. Hvis du ikke ønsker at oplyse det formål, som du har brug for lånte midler til, er lånet henholdsvis upassende og i de fleste tilfælde på mindre gunstige vilkår.
Betingelser og metoder til tilbagebetaling
Typerne af lån bestemmer stort set deres omkostninger. Med hensyn til vilkår er de kortvarige (op til et år), mellemlang sigt (op til 3 år) og langsigtede (fra 3 år). I henhold til betalingsmetoden er de opdelt i to hovedtyper: livrente og differentieret.
Livrenteudbetalingen forudsætter lige månedlige betalinger på lånet med de allerede påløbne renter.
Den differentierede betaling opdeler gælden i lige store andele, og der opkræves renter på saldoen, så lånets gæld falder hver måned og år. Banker tilbyder en sådan betaling sjældnere.
Bankkrav og processen med at få et lån
Læs hele kontrakten omhyggeligt, og husk at være særlig opmærksom på de små bogstaver. Stil spørgsmål til din bankchef og tøv ikke med at finde ud af nuancerne i dit lån - når alt kommer til alt, betaler du for meget med dine penge.
Processen med at få et lån fra banker ser omtrent det samme ud. Før du kontakter en bank, skal du beslutte, hvilken type lån du har brug for og kontrollere tilbud fra forskellige banker. Efter at have valgt nogle af de bedste, efter din mening, muligheder, gå til bankchefer. De vil rådgive dig i detaljer og fremsætte specifikke forslag. Når du har valgt den bedst egnede, skal du samle hele dokumentpakken.
Bankens autorisationsafdeling behandler ansøgningen. Efter behandling af anmodningen svarer han: "Afslag", "Godkendelse" eller "Afslag med alternativer". Sidstnævnte indebærer godkendelse af lånet, men med særlige betingelser.
Årsager til afslag er normalt relateret til ansøgerens lave indkomst, dårlige kredithistorie, manglende garantister eller sikkerhedsstillelse.
Sådan får du et banklån
For at få et lån skal du have:
- Saml alle de nødvendige dokumenter til banken (minimumssættet inkluderer et pas, et ekstra identitetsdokument, en kopi af en arbejdsbog og et indkomstcertifikat).
- Har officiel indtjening (nogle gange ikke nødvendig for nogle typer lån).
- Vis en positiv kredithistorik.
For store lån har du desuden brug for:
- Find en garant
- Har sikkerhed
Billån og realkreditlån kræver også obligatorisk forsikring af bilen, fast ejendom og låntagerens levetid. Livsforsikring er dog ikke påkrævet for at modtage et almindeligt lån, du har ret til at afvise det.
Banker udsteder villigt små lån med et minimum af dokumenter uden indkomstcertifikater og garantister, men renten på sådanne programmer vil dog være højere.
Hvad er kredithistorik
I løbet af behandlingen af en ansøgning om et lån lægger bankerne særlig vægt på ansøgerens kredithistorik - det er dette, der bestemmer din pålidelighed. For at finde ud af, om denne historie er dårlig eller god for dig, kan du derfor anmode BCH (Bureau of Credit Histories). Dette vil blandt andet spare dig tid betydeligt ved at reducere listen over banker, hvor du kan ansøge om et lån.
En gang om året kan du få din kredithistorik fra CHB på en af følgende måder:
- Personligt gå til BCI med et pas eller sende en notariseret anmodning via mail.
- Lav en anmodning til banken (hvis den leverer en sådan tjeneste).
- På webstedet BCI i afsnittet "Tjenester til låntagere". Der kan du også finde en komplet liste over mulige måder at få din kredithistorik på.
Det er muligt at få et lån med en dårlig kredithistorie. Derudover kan kredithistorik være "forkert" dårlig - dette sker undertiden, når pengeoverførselstjenester forsinkes. Hvis historien virkelig er dårlig, skal man huske på, at alle banker behandler dette forskelligt, og sandsynligheden for at få et lån forbliver, men muligvis på forskellige betingelser.
Husk altid, at et lån er penge, der skal returneres, så du bør ikke sigte mod attraktive beløb, som banken venligt vil tilbyde dig. Hvis du har brug for 20 tusind rubler, skal du ikke tage 50 - når alt kommer til alt, skal du stadig betale for meget, kun i dette tilfælde for en stor mængde.
Vær forsigtig og læs altid hele kontraktbetingelserne. Vælg pålidelige banker og pålidelige kreditorganisationer, og omgå små mikrofinansieringsfirmaer, der tilbyder utroligt gunstige betingelser. En udslætrisiko kan føre til problemer, og en afbalanceret beslutning baseret på en detaljeret undersøgelse af problemet hjælper dig med hurtigt at håndtere aktuelle problemer og til sidst købe noget, som du og din familie længe har drømt om.
