Garanti tjener som en kontrol af ikke kun økonomiske, men også psykologiske parametre for en potentiel låntager. Det er vigtigt for banken at vide, hvad sandsynligheden for tilbagebetaling af lånet er. At kende de generelle principper for tegning kan øge chancerne for at få et positivt svar, når man indsender en ansøgning.
Definition af konceptet
Underwriting er et udtryk, der har flere betydninger i den økonomiske sektor. En af nøgledefinitionerne for garanti er risikovurderingen, når der træffes en beslutning om at yde et lån eller ved indgåelse af enhver form for kontrakt.
Enhver bank har sit eget verifikationssystem til en klient, der ønsker at få et lån. Grundlæggende inkluderer dette system: vurdering af låntagerens fortjeneste, bestemmelse af hans kreditsituation, vurdering af den sikkerhed, som låntager er klar til at stille banken til rådighed.
Baseret på resultaterne af en sådan test kan banken godkende eller afvise låneansøgningen. Derudover har ethvert kreditinstitut mulighed for at træffe en beslutning om at yde et lån på sine egne vilkår og ikke på dem, der kræves af en potentiel kunde. For eksempel kan en bank tilbyde at sænke lånebeløbet og / eller hæve renten.
Typer af forsikring
Der er to typer tegning:
- Automatisk (scoring);
- Individuel.
En automatisk vurdering foretaget af banken foretages under en ekspreskontrol af låntagerens solvens i forbrugerudlån til små beløb (for eksempel POS-udlån, ekspresudlån). Bankmedarbejderen indfører oplysninger om låntageren i et særligt program, på grundlag af hvilket det tildeler ham et bestemt antal point. Baseret på resultaterne af de opnåede point træffes en beslutning om lånet. Dette lette kundevurderingssystem tager lidt tid (op til 1 time).
Individuel forsikring anvendes til udlån til store beløb (billån, pant osv.). I processen med at vurdere låntageren interagerer flere banktjenester på én gang: kredit, juridisk, sikkerhedstjeneste. De foretager en omhyggelig vurdering af de oplysninger, som låntager har givet, hvilket resulterer i, at perioden til behandling af låneansøgningen øges og kan vare op til 10 dage.
Den endelige konklusion om ansøgningen i dette tilfælde foretages af forsikringsselskabet, der analyserer de oplysninger, der gives af låntager og relaterede tjenester. For at bevise dataene fra spørgeskemaet ringer en bankmedarbejder som regel til låntagerens arbejdssted og hans kontaktpersoner.
Hvad er inkluderet i den manuelle forsikringsprocedure
- Oplysninger om låntagers ansættelse indsamles og analyseres - dens pålidelighed, tjenestetid, erhverv, værdien af låntageren på arbejdsmarkedet;
- Låntagerens månedlige omkostninger analyseres;
- Forholdet mellem det beløb, som låntager anmoder om, og det samlede familiebudget tages i betragtning;
- Størrelsen af låntagerens indkomst kontrolleres - officiel og yderligere (hvis nogen)
- Kredithistorikken betragtes som tidligere afslag på lån eller vellykket / mislykket tilbagebetaling af tidligere lån;
- Verifikation af data om ejendomsejendom (fast ejendom, biler, grunde, værdipapirer) udføres
- Låntagerens uddannelsesniveau vurderes;
- Pålideligheden af låntagerens arbejdsgiver kontrolleres;
- Rettigheden af betaling af forsyningsregninger undersøges;
- Banken kontrollerer låntager for straffeattest, administrativt ansvar.
