Et forbrugerlån giver os mulighed for at gøre vores drømme til virkelighed på kortest mulig tid. Imidlertid viser den pris, som man skal betale for denne fornøjelse, undertiden at være uberettiget. De vigtigste fjender, når de vælger et lån, er hastighed og uopmærksomhed. Hvordan kan du holde dit sind klart på vej til dit værdsatte mål?
Hvad er et forbrugerlån
Forbrugerlån ydes til køb af varer og tjenester til borgernes personlige behov uden for produktionen. De er opdelt i ikke-mål (til ethvert behov) og mål (til uddannelse, rejser, køb af bil, husholdningsapparater osv.). De kan handle i form af en udskudt betalings- / afdragsplan for køb af varer - i dette tilfælde fungerer et handelsselskab (butik) som långiver eller et lån i en bank udstedt kontant eller på et plastkort.
Forbrugerlån udstedes både mod kaution eller pant i fast ejendom og uden sikkerhed. Lånebetalinger foretages i form af månedlige betalinger af samme størrelse - annuitet eller genberegnet som betalinger foretages - differentieret. Med hensyn til vilkår kan forbrugerlån være kortvarige, mellemlangsigtede og langsigtede - normalt i form af 3 måneder til 5 år.
Jo færre dokumenter der kræves for at få et lån, jo højere er renten - som sådan dækker bankerne deres risici. For at få forbrugerlån til et lille beløb (op til 30.000 rubler) er et eller to dokumenter tilstrækkeligt: et pas og et TIN, et militært ID eller et kørekort - at vælge imellem. Ved større låneansøgninger har du muligvis brug for et certifikat fra arbejde, en underskrift fra en garant, en arbejdsbog, et militært ID, et certifikat om ejerskab af fast ejendom, et certifikat i form af 2-NDFL osv.
To sider af mønten
Den åbenlyse fordel ved et forbrugerlån er evnen til at købe en ting nøjagtigt på det tidspunkt, hvor det er nødvendigt. Desuden betaler du ikke for købet med det samme, men i små rater i lang tid, hvilket også giver dig mulighed for at købe et produkt, der under andre forhold ville have været en uopnåelig drøm.
Praktisk og attraktivt, hvis ikke for behovet for regning: købsglæden vil sandsynligvis vare meget mindre end forpligtelserne i henhold til låneaftalen, og den oprindeligt attraktive pris på produktet eller tjenesten vil stige på grund af provisionen. Under behandlingen og tilbagebetalingen af lånet skal du holde øjnene åbne og være meget forsigtige med ikke at overbetale blandt andet for unødvendige yderligere tjenester og særlige betingelser.
Banker er ikke interesseret i tidlig tilbagebetaling af forbrugerlån, da renteindtægterne falder. Derfor sætter de ofte grænser for minimumsperioden og -beløbet og opkræver endda undertiden renter ved tidlig tilbagebetaling. Undersøg omhyggeligt, hvordan betingelserne for tidlig tilbagevenden er angivet i kontrakten. Lille skrift naturligvis.
Ser aktivt ud
Når du vælger et forbrugerlån, er den første ting at gøre opmærksom på tilbudene fra en bank, som du allerede har et forhold til: et lønkort, et kreditkort eller der er en anden positiv kredithistorie. Virksomheder har tendens til at tilbyde deres loyale kunder præferencevilkår og en mere fleksibel tilgang.
Men selvom forholdene i din bank er attraktive, skal du sammenligne dem med andre tilbud på markedet. For at søge efter indstillinger kan du bruge kreditberegnere, for eksempel på Yandex, banki.ru eller på bankernes websteder. Forskellige filtre giver dig mulighed for straks at markere parametrene af interesse og studere specifikke låneprogrammer.
Med et forstørrelsesglas i hånden
Uanset hvor fristende den rente, som banken annoncerer, kan se ud, kan du ikke kun blive styret af den. Siden 2007 er der vedtaget en lov i Rusland, der forpligter bankerne til at offentliggøre alle detaljerne i et lån, dets effektive rente, så det er virkelig værd at bruge lidt tid på nøje at studere teksten skrevet med lille skrift.
Den endelige provision på et forbrugerlån kan ud over den månedlige sats bestå af sådanne ikke-åbenlyse betalinger som gebyrer for gennemgang af dokumenter, foretagelse af overførsler, service og åbning af en konto, forsinkede gebyrer samt fradrag til tredjemand for f.eks. forsikring, pengeoverførsel gennem andre banker og andre.
Alle disse detaljer er foreskrevet i kontrakten, og hvis de ikke tages i betragtning, kan de øge betalingsbeløbet betydeligt og meget ubehageligt.
Der er en uudtalt regel om, at de månedlige betalinger på alle lån ikke må overstige halvdelen af familiens indkomst. Så du vil redde dig selv og din familie fra overvældende gældsforpligtelser.
Den mest almindelige faldgrube, som låntagere snubler over, er gebyret for at servicere lånekontoen. Provisionen til at åbne og vedligeholde en konto kan angives som en lille månedlig procentdel ud over basissatsen. Når det multipliceres med et år, bliver en attraktiv 1% til 12% og ændrer grundlæggende betalingsmønsteret.
Et andet trick - i den første måned tilbagebetales ikke hovedstolen, men kun størrelsen af påløbne renter. Dette giver bankerne mulighed for at opkræve renter to gange på det samme lånebeløb.
Du skal omhyggeligt studere låneaftalen og andre dokumenter. Hvis det er nødvendigt, skal du tage det med hjem og læse det igen i en afslappet atmosfære. Og på samme tid igen vejer alle fordele og ulemper, sammenlign forholdene med deres egne reelle muligheder. Det er værd at konsultere bankansatte om forhold, der ikke synes åbenlyse nok. Og først derefter, underskrive kontrakten.
