Der er to muligheder for at tilbagebetale et lån: brug af livrente og differentierede betalinger. Udlånsmarkedet tilbyder primært bankprodukter med annuitetbetalinger. Bankerne tilbyder kun en differentieret renteberegningsordning for langfristede lån.
Funktioner ved differentierede betalinger
Den differentierede betalingsordning adskiller sig ved, at beløbet for lånebetalinger falder ved udgangen af udlånsperioden, det vil sige, at låntagers hovedbyrde falder på den oprindelige udlånsperiode. Med denne ordning består hver betaling af to dele. Den første del er hovedbetalingen eller den konstante del, til beregning af hvilken det samlede lånebeløb er opdelt i lige store dele. Den anden del er en variabel, det vil sige rentebeløbet, mens renten beregnes på gælden.
Russiske banker tilbyder sjældent differentierede produkter til betalingslån. Faktisk er banker med en sådan ordning tvunget til at stille højere krav til solvens for deres klient, da kundens evne til at tilbagebetale lånet vurderes på baggrund af de første øgede betalinger.
Det er fordelagtigt kun at anvende differentierede betalinger, når man afregner på langfristede låneprodukter.
Det er fordelagtigt kun at bruge differentierede betalinger, når man afregner på langfristede låneprodukter.
Et eksempel på beregning af en differentieret betaling
Så den differentierede betaling inkluderer to komponenter.
Hovedbetalingen beregnes ved hjælp af følgende formel:
m = K / N, hvor
M - hovedstol, K - lånebeløb, N - låneperiode.
Renter opkræves af restgælden, der beregnes ved hjælp af formlen:
Kn = K - (m * n), hvor
n er antallet af perioder, der allerede er gået.
Derefter beregnes den variable del - rentebeløbet som følger:
p = Kn * P / 12, hvor
p er periodens rente, P er den årlige rentesats, Kn er gældens saldo i begyndelsen af hver periode.
Lånesatsen divideres med 12, fordi månedlige betalinger beregnes.
Den nemmeste måde at forstå, hvilke differentierede betalinger der er ved hjælp af et beregnet eksempel. Vi udarbejder en betalingsplan for et lån på 150.000 rubler, den årlige rente på lånet er 14%, og lånetiden er 6 måneder.
Den permanente del af betalingen er:
150000/6 = 25000.
Derefter vil tidsplanen for differentierede betalinger se sådan ud:
Første betaling: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Anden betaling: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Tredje betaling: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0,14 / 12 = 26166,66
Fjerde betaling: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0,14 / 12 = 25875
Femte betaling: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Sjette måned: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0,14 / 12 = 25291,67
Derefter vil det samlede rentebetaling på lånet være:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
