Når man vælger et låneprogram, er den fremtidige låntager forpligtet til ikke kun at vælge et lån med en lav rente og en bekvem tilbagebetalingstid, men også at være opmærksom på proceduren for tilbagebetaling af gælden. Det er bydende nødvendigt at finde ud af mekanismen til beregning og afskrivning af renter på det lån, du kan lide.
Låntagere, der underskriver en låneaftale, er altid opmærksomme på lånets hovedparametre: renten og lånets løbetid. Det er dog lige så vigtigt at afklare med bankens specialister, hvordan renter på lån i denne organisation beregnes og afskrives.
Procedure for beregning af renter
De fleste låneaftaler, der er indgået i dag af låntagere, indebærer en livrenteordning til beregning af størrelsen på en månedlig betaling. Selve formlen til beregning af livrenten er ret kompliceret, men essensen ligger i det faktum, at først beregnes det fulde rentebeløb, som låntager skal betale til banken for at bruge lånet. Derefter øges denne værdi med størrelsen af hovedgælden, derefter divideres den resulterende værdi med antallet af udlånsmåneder. I løbet af aftalens løbetid foretager låntageren betalinger i lige store månedlige rater, men først og fremmest bruges de fleste på at betale renter, og selve lånets "organ" falder meget langsomt.
Hvis låneaftalen indeholder en differentieret procedure til beregning af renter, vil størrelsen af den månedlige betaling altid være forskellig. Bankens specialist beregner renter, der skal betales hver måned, og den del af hovedgælden, der skal tilbagebetales i den aktuelle periode. Med denne akkumuleringsmetode falder hovedgælden hurtigere, og derfor vil den påløbne rente på saldoen også være mindre. Dette er grunden til, at differentierede betalingslån er billigere for låntagere end lån med annuitetbetalinger.
Prioritet for afskrivning af lånebetalinger
Proceduren for afskrivning af betalinger på kreditgæld bestemmes i artikel 319 i Den Russiske Føderations civilret. Baseret på dens bestemmelser fordeles gælden, der skal tilbagebetales, som følger: først refunderes kreditors omkostninger ved opkrævning af gælden, derefter afbetales renterne på lånet, og først derefter afskrives hovedgælden. Det er grunden til, at det meste af livrentebetalingen, især i de første måneder af servicen af lånet, er rentebetalinger.
Låntageren befinder sig i en paradoksal situation: han overfører regelmæssigt penge til banken for at tilbagebetale lånet, men størrelsen af hovedgælden falder praktisk talt ikke. Hvis låntager overvurderede sin styrke, og størrelsen af livrenteoverskridelsen overstiger hans økonomiske muligheder, kan man før eller senere ikke undgå at gå i forsinkelse. Så bliver situationen endnu mere kompliceret. Nu skal en skødesløs klient ud over rentebetalinger og tilbagebetaling af hovedgælden betale bøder og bøder for forsinket opfyldelse af vilkårene i låneaftalen. Desuden vil rækkefølgen for tilbagebetaling af fordringer se sådan ud: først afskrives bøder og bøder, derefter - renter og kun sidste - hovedgælden.
