Et realkreditlån i fremmed valuta tiltrækker låntagere med en rentesats, der er betydeligt lavere end hvad bankerne tilbyder til udlån i rubler. Derfor, når de vælger en kreditvaluta, foretrak mange mennesker rublen, for eksempel dollaren. Det ser ud til, at fordelene er åbenlyse, men livet foretager sine egne justeringer.
Dollarlånet for mange mennesker, der tog pant i denne valuta, viste sig at være en tidsbombe. Det viste sig, at det kun er gavnligt, når en af to betingelser er opfyldt: rubelkursen er strengt stabil, eller låntager modtager en løn i dollars.
Titusinder af mennesker, der optog realkreditlån i dollars med en sats på 30-35 rubler, befandt sig i en situation, hvor dollarens værdi næsten blev fordoblet. I denne situation smeltede alle glæder ved valutalån ikke kun væk, men blev til et åg omkring låntagernes hals, hvis rubelløn forbliver den samme.
Naturligvis har mange af dem mistet evnen til at foretage månedlige betalinger. Derfor måtte staten gribe ind i den nuværende situation. Det føderale budget tilvejebragte midler ved hjælp af hvilke låntagere, der befandt sig i en vanskelig situation, var i stand til at omstrukturere deres gæld.
Omstrukturering forudsætter: et fald i betalingsstørrelsen med en stigning i udlånsperioden samt ændringer i hyppigheden af disse betalinger, mulige optioner er månedlige, kvartalsvise årlige betalinger.
For at gennemføre omstruktureringen skal du komme til din bank, konsultere en låneansvarlig og skrive en erklæring, hvor du angiver årsagerne til økonomiske problemer og på hvilke betingelser låntager kan opfylde sine forpligtelser over for banken.
Du skal vide, at du under omstrukturering kan få en udskudt betaling samt en ændring i den gældende valuta i henhold til kontrakten.
Bankchefer kan tilbyde en anden løsning på problemet - refinansiering af et eksisterende lån. Det repræsenterer en komplet genudstedelse af et lån på låntagere, der er acceptabelt, mens den udenlandske valuta ændres til russisk, og den nye aftale udarbejdes i rubler.
Hvis vi kalder en spade en spade, er refinansiering ikke andet end refinansiering, det vil sige at få et nyt lån for at tilbagebetale det gamle. Oftest foretages refinansiering med en udskiftning af långiverbanken, som tilbyder gunstigere udlånsbetingelser. Selvom du kan forhandle med din bank.
Hvad skal du beregne, hvis du vil refinansiere din gæld? For det første er det altid nødvendigt at huske, at refinansiering kun giver mening, hvis det forbedrer lånebetingelserne. I dag udvikler markedssituationen sig på en sådan måde, at der er en tendens til, at bankernes betingelser forbedres sammenlignet med flere år tidligere.
Dette alene kan skubbe låntageren til at refinansiere, men under alle omstændigheder bliver han nødt til at bruge en lommeregner til at beregne fordele og ulemper ved denne handling.
Først og fremmest er det nødvendigt at bestemme fordelen ved forskellen i rentesatsen mellem den eksisterende og den planlagte nye kontrakt. Ikke det faktum, at det vil være gavnligt for låntageren.
Et andet punkt til bestemmelse af betydningen af refinansiering er den rente, som låntageren allerede har betalt i henhold til den gamle aftale. Ifølge gældende praksis giver lånebetalingsplanen først mulighed for betaling af renter og først derefter størrelsen af hovedgælden.
I dette tilfælde er det nødvendigt at beregne, om det giver mening at foretage refinansiering på betingelser, hvor lånet er blevet tilbagebetalt i mange år. Vil renterne på det nye lån blive en yderligere økonomisk byrde og tab for familiebudgettet? I dette tilfælde kan du ikke spare på renter, der faktisk er betalt.
En anden udgiftspost i tilfælde af refinansiering er omkostningerne ved behandling af de nødvendige dokumenter. De omfatter provision af en bank eller en mægler, der ansøger om et realkreditlån, forsikringsbetalinger, blandt dem - forsikring af fast ejendom, der overføres til et pant, samt låntagers sundheds- og livsforsikring.
Kun ved at tælle alle antallet af allerede besiddede og kommende finansielle transaktioner kan det bestemmes, om der skal tages et sådant skridt som refinansiering af et pant.
Hvis beslutningen træffes, er den første betingelse i tilfælde af en ændring af kreditorbanken at opnå samtykke fra den finansielle institution, der udstedte det oprindelige lån, og som ejer retten til den pantsatte ejendom.
Til dette kan banken, som selvfølgelig ikke ønsker at give slip på klienten, tilbydes at foretage videreudlån under en opsættende tilstand. Det antages, at låntager tilbagebetaler det første lån inden for den angivne tidsramme og frigøres fra sikkerhedsstillelse, hvorefter der udstedes en sikkerhed med den valgte bank i henhold til en ny låneaftale.
Det forenkler i høj grad proceduren, hvis låntager har en anden sikkerhed, så hvis aftalen med den første bank ikke har nogen begrænsninger for den tidlige tilbagebetaling af lånet, vil han ikke være i stand til at løse forhindringer.
