Når en låntager tager et lån fra en bank, får han en kopi af aftalen, der indeholder alle data, herunder renten på lånet og dets fulde omkostninger. Disse priser er altid forskellige.
Hvad er rentesats?
Ved udstedelse af et lån informerer banken klienten om rentesatsen for brugen af lånet. Ofte forsøger at tiltrække kunder kreditorganisationer, der erklærer en attraktiv rente for at bruge et lån, men ikke alle låntagere er opmærksomme på yderligere gebyrer og betalinger til fordel for banken, hvilket øger dens værdi betydeligt. Samtidig modtager långivende institutioner deres økonomiske fordele ved disse gebyrer.
I henhold til det vedtagne direktiv fra Centralbank of Russia No. 2008-U er banker forpligtet til i aftalen at angive de fulde omkostninger ved lånet, inklusive betalinger til deres fordel, foretaget af låntager en gang. Dette dokument angiver, at et kreditinstitut ved beregning af de fulde omkostninger ved et lån er forpligtet til at informere låntager om alle typer betalinger, som han skal betale til dets fordel, herunder beregningen af følgende operationer:
- tilbagebetaling af hovedstol
- tilbagebetaling af renter til brug af lånet
- betaling af provisionen til gennemførelse af kontrakten
- betaling af provision for ydelse af et lån
- provision for at åbne en konto og vedligeholde den
- provision for afvikling og kontantydelser til service af et kreditkort.
Også de fulde omkostninger ved lånet inkluderer obligatoriske betalinger til forsikringsselskaber, betaling for tjenester fra notarier og advokater i udarbejdelsen af forskellige nødvendige dokumenter til pantsættelse af ejendom, der overføres som sikkerhed for lånet.
De samlede omkostninger ved lånet inkluderer ikke MTPL-forsikringsbetalinger, provisioner for at få og tilbagebetale et lån kontant, inklusive betaling via pengeautomater (nogle gange kan disse procentsatser nå 3-5% af det samlede beløb). Den mulige betaling af en bøde for forsinket betaling på et lån, for blokering af et kort, tilbageholdelse af en kommission for kreditering af et kreditkort fra tredjeparts kreditorganisationer osv. Er heller ikke taget i betragtning.
Effektiv rente og tab af overskud
Alle disse betalinger øger låntagerens omkostninger betydeligt. I lyset af hård konkurrence på udlånsmarkedet, når de prøver at tiltrække kunder, nægter banker i de fleste tilfælde at opkræve de fleste af provisionerne, men selv i dette tilfælde vil lånets omkostninger være højere end angivet i aftalen. Dette skyldes, at der er et koncept om effektiv rente og sammensat rente. I dette tilfælde tages beløbet for låntagerens tabte fortjeneste til beregning af de samlede omkostninger ved lånet, som han kunne have opnået af sin økonomi, hvis han ikke havde betalt renter på lånet hos dem, men sat det på et depositum på interesse.
For at finde ud af det fulde lånebeløb skal låntager, inden han underskriver aftalen, omhyggeligt læse det dokument, hvorunder han vil underskrive.
