Hovedspørgsmålet, der bekymrer låntageren, er, hvor meget han til sidst skal betale banken for at bruge sine midler. Den erklærede interesse for de uindviede afspejler ofte ikke det virkelige billede. Den effektive rente (EIR) kan være 2-3 gange højere end den deklarerede.
Instruktioner
Trin 1
Formlen til beregning af EPS blev foreslået af Centralbanken i forordning nr. 254-P som ændret den 2007-01-07. På trods af kompleksiteten af ovenstående beregninger har computerbrugere, især en kontorpakke fra Microsoft, en stor fordel. I Excel er der blandt de økonomiske funktioner en formel til beregning af den interne interne afkast. I den engelske version er det XIRR, i den russiske version er det "CHISTVNDOH".
Trin 2
I brev nr. 175-T af 26. december 2006 specificerer Centralbanken, hvordan beregningen nøjagtigt kan foretages ved hjælp af eksempler. Den effektive rente på et lån kan kun beregnes ud fra specifikke data. Dette er beløbet, størrelsen på udbetalingen, datoen for lånet, dets løbetid, hyppigheden af betalinger og princippet for deres beregning.
Trin 3
Eksempel 1. Vilkårene for lånet er som følger: - ∑ lån - 12 660 rubler; - type betaling - livrente; -% sats - 29% om året; - servicegebyr - 1,9% af lånebeløbet månedligt; - lån løbetid - 12 måneder; - dato for lånets udstedelse - 2012-04-17.
Trin 4
Den effektive rente kan beregnes, når banken har angivet tabellen om tilbagebetaling af lån. Brug det til at oprette en tabel i Excel svarende til den, der er vist i tabel 1. I henhold til logikken hos en almindelig mand på gaden vil overbetalingen være 4959,16 rubler, hvilket kun er 39,17% om året. Den effektive rente vil dog være omkring 90% om året. For at få dette tal udføres følgende manipulationer i celle F19: "Indsæt" - "Funktion" - "Finansiel" - "NETVÆRK". I argumentet "Værdier" skal du vælge hele kolonnen "Betalingsbeløb" undtagen "I alt" i argumentet "Datoer" - hele kolonnen "Betalingsdatoer". Argumentet "Pred" (estimeret investeringsafkast) kan udelades. Så den effektive rente i dette tilfælde vil være 89, 78% om året
Trin 5
Eksempel 2. De oprindelige data er de samme, men banken opkræver et engangsgebyr på 1,9% om året. Følgelig vil tilbagebetalingsplanen være noget anderledes (se tabel 2) 12660 x 1,9% x 12 = 2886 rubler. Vis dette beløb i kolonnen med betalingsbeløb: tilføj 2886 til originalen -12660. Du får -9774. Du vil straks se, at EPS stiger til næsten 124%
Trin 6
Eksempel 3. Banken tilbyder et lån uden gebyr for vedligeholdelse af en lånekonto. I dette tilfælde ser det ud til, at den oplyste sats skal være lig med den effektive. Men selv her viser alt sig ikke at være så simpelt. I stedet for de deklarerede 29% om året modtager du 33,1%. Bedrog banken dig? Slet ikke. Som standard indstiller funktionen “NETWORK” et antaget udbytte på 10% om året. Det viser sig, at banken modtager betalingsbeløbet hver måned under hensyntagen til dets geninvestering. Og selvom det er vanskeligt for en simpel lægmand at forstå, hvorfor han i sidste ende betaler mere end angivet, er bankens handlinger ret lovlige.
