Prisen på et lån er det vigtigste kriterium for valget af et låneforslag fra en låntager. Dette er et monetært udtryk for betaling for brugen af lånte penge, hvilket afspejler størrelsen af overbetaling for et lån.
Hvad der bestemmer lånets pris
Omkostningerne ved et lån er tæt knyttet til princippet om tilbagebetaling af kreditforhold, siden banken modtager indtægter, når den udsteder et lån. Lånesatsen defineres som forholdet mellem bankens indtægter ved udstedelse af et lån og lånebeløbet. For eksempel med et lånebeløb på 100 tusind rubler. og låneprisen på 25 tusind rubler. den årlige sats er 25%.
Lånekursen bestemmes direkte af renteniveauet. Sidstnævnte dannes under indflydelse af forholdet mellem udbud og efterspørgsel efter forskellige typer lån. Det afhænger af en række faktorer:
- dynamikken i at tiltrække indskud fra befolkningen såvel som den gennemsnitlige rente på indskud
- den økonomiske situation i landet (inflationstakster osv.) - lånesatsen skal dække inflationen;
- kreditpolitikken for Den Russiske Føderations Centralbank, den refinansieringsrente, som Den Russiske Føderations Centralbank låner til andre banker
- den gennemsnitlige rente på interbankudlånsmarkedet
- strukturen af bankens aktiver, jo større andel af lånte midler, jo dyrere er lånet
- konkurrenceniveauet på markedet, som påvirker låntagernes efterspørgsel efter kredit, jo mindre det er, jo billigere er lånet
- lånets løbetid og type
- graden af risiko for lånet - usikrede lån uden kautionister er kendetegnet ved en højere grad af risiko og udstedes til en højere rente.
Hvordan den reelle lånepris dannes
Det ser ud til, at det er ret simpelt at beregne de faktiske omkostninger ved et lån, idet man kender renterne om året og lånets løbetid. Men i dette tilfælde er der faldgruber, og lånets reelle pris kan være flere gange højere end den faste rente.
Lånebetalinger består af betalinger til tilbagebetaling af hovedgæld, renter på lånet samt provisioner. Sidstnævnte er ofte skjult for brugernes øjne på det tidspunkt, hvor kontrakten indgås. Disse kan være provisioner til vederlag og udstedelse af et lån, til åbning og vedligeholdelse af en konto, til vedligeholdelse af det.
Nogle banker opkræver ekstra gebyrer for at trække kontanter (normalt når de bruger kreditkort).
Aftalen kan også etablere betalinger til tredjeparter på bekostning af låntager. Som regel gælder dette for realkreditlån, der giver betaling for takserer, forsikringsselskaber, notar osv. Eller for billån (CASCO-betaling). Alt dette kan føre til, at satsen på 20% om året under hensyntagen til alle provisioner kan blive til alle 50%.
Separat kan omkostningerne ved lånet omfatte bøder og bøder for forsinkede betalinger ved månedlige betalinger. De er individuelle i hver bank.
For nylig er der opstået love i russisk lov, der beskytter låntagere mod skjulte gebyrer og renter. Banken er forpligtet til at informere låntager om alle typer og vilkår for lånebetalinger.
Så ifølge russisk lov skal banker underrette låntagerne om de fulde omkostninger ved lånet (CCC), som udtrykkes i procent. Den skal omfatte alle betalinger, der er specificeret i kontrakten. Domstolene forbød også banker at opkræve en kommission for tidlig tilbagebetaling af et lån samt provision til service og vedligeholdelse af en konto.
