I dag er lån en integreret del af økonomien, der er nødvendig for dens normale funktion. For industrielle virksomheder er dette en mulighed for at opnå produktionsmidler med periodisk betaling af deres værdi. For handelsvirksomheder - dækker manglerne i arbejdskapital. For enkeltpersoner - muligheden for at modtage midler til personlig brug.
Kreditrisiko
I alle økonomiske kreditforhold er der to parter, der interagerer - låntager og långiver. Og i dette tilfælde bærer långiveren visse økonomiske risici. Men långiveren tager en bevidst risiko og modtager tab i tilfælde af misligholdelse af låntager.
I betragtning af det finansielle finansielle forhold mellem virksomheder og banker kan man se et væsentligt forhold mellem enhederne. På den ene side har den bank, der har udstedt lånet til virksomheden, risikoen for, at låntageren ikke tilbagebetaler gælden til tiden og fuldt ud. På den anden side kan et selskab, der har gratis midler og indbetaler dem på sine bankkonti, miste dem fuldstændigt i tilfælde af en banklikvidation. Derudover kan virksomheden modtage mindre fortjeneste på depositumets renter. For eksempel ved en bank, at et selskab er en stabil indskyder og ikke tilbyder en høj rente på et nyt indskud, som virksomheden kan modtage i en anden bank, når de placerer gratis midler der.
Da der findes kreditrisici i hele udlånsperioden, bruger långivere forskellige metoder til at vurdere dem.
Vurdering og minimering af kreditrisici
Den mest almindelige og dokumenterede risikovurderingsmetode er scoring. Når du arbejder med denne metode, trækkes der et scorekort. På dette kort er der på baggrund af låntagerens spørgeskema fastsat vurderingspunkter, der danner en tærskelværdi for at træffe en beslutning: at kreditere ansøgeren eller afslå. Når du bruger scoringsmetoden, er det nødvendigt at tage højde for det regionale økonomiske niveau og de betingelser, hvorunder låntager lever.
Når man overvejer låneansøgninger, styres de ofte af den såkaldte metode til "manuel vurdering" af kreditrisici. Når du bruger denne metode, kan tiden for udstedelse af et lån blive forsinket, da bankmedarbejderen skal kontrollere oplysningerne fra ansøgerens spørgeskema manuelt mod forskellige baser i banken. Og dette er bankens interne historie, grundlaget for kredithistorik. Denne metode er sikrere for långiveren i forhold til risici.
Ved udførelse af en kreditrisikoanalyse bestemmes størrelsen af det største tab, som en långiver kan pådrage sig i hele aftalens løbetid med den maksimalt specificerede sandsynlighed. Potentielle långivere kan drage fordel af anbefalingerne fra Basel Risk Assessment Committee.
Når du bruger disse metoder, kan du reducere risikoen for lån betydeligt. For at minimere risici er det også muligt at anbefale indførelse af forsikringspræmier for udlån, fastsættelse af grænser for bankdrift og reservefond i tilfælde af tab.
