Forsikring, når man ansøger om et lån, er et meget smertefuldt spørgsmål for russerne. På trods af at denne proces iboende ledsager registreringen af et pant, medfører den meget modstridende meninger. Nogle mener, at tilstedeværelsen af forsikring er et tegn på civilisationen i det russiske banksystem, og dets registrering bekræfter låntagers ansvar, visdom og fremsyn. Andre ser tværtimod ikke nogen fordel i forsikring, idet denne service kun betragtes som en ekstra omkostningspost.
Frivillig obligatorisk realkreditforsikring
Den væsentligste normative handling, der regulerer pantforhold, er føderal lov nr. 102 af 1998 "On Mortgage". Forsikringsspørgsmålet er beskrevet i lovens artikel 31. I denne artikel hedder det, at låntager er forpligtet til at forsikre sikkerheden mod mulig skade for egen regning. Som hovedregel fungerer boligejendomme købt på kredit som sikkerhed for et realkreditlån.
Det viser sig således, at låntager kun er forpligtet til at forsikre den ejendom, der er erhvervet på bekostning af lånte midler, og alt andet (titelforsikring, livs- og sundhedsforsikring) udføres på frivillig basis. Bankfolk går imidlertid ikke glip af muligheden for at tjene mere, og forsikringsselskaberne støtter villigt et sådant initiativ fra banker. Så i en realkreditudlånsaftale kan du ofte finde en sådan klausul som "samlet forsikring af et realkreditlån", og hvis låntager nægter at overholde kravene i dette program, nægter banken simpelthen at udstede et lån. Sandt nok har denne tendens ændret sig dramatisk efter krisetiderne, hvor låntagere ikke var i stand til at betale for dyre forsikringer, og mange banker blev tvunget til at opgive "totalforsikring".
Men kreditorganisationer, selv i en sådan situation, fandt en vej ud ved at udvikle flere realkreditprogrammer på én gang. For programmer, der ikke indeholder obligatorisk "totalforsikring", vil realkreditrenten være højere med ca. 2-3%. Desuden er forskellen på et par procent langt fra det endelige tal. For eksempel indstiller nogle bankfolk dette renteinterval til 8-10 point. Selvfølgelig, selv efter grove beregninger, foretager låntagere et valg til fordel for at få et pant i alle typer forsikringer.
Hvad forsikrer vi, og hvor meget koster det?
Pantforsikring forudsætter tilstedeværelsen af flere artikler på én gang, hver med sine egne omkostninger. Det ser ud til, at hvis loven forpligter sig til at forsikre pantet, kan denne type forsikring gøres til den dyreste, men forsikringsselskaberne foretrækker at tjene penge på låntagernes evne til at arbejde, liv og sundhed. Omkostningerne ved denne service er i gennemsnit 1-2% af størrelsen på realkreditlånet. Jo mere risikabelt låntagerens liv er, desto dyrere vil denne service koste ham. Så forsikring vil tage højde for låntagerens alder (jo flere år, jo dyrere forsikringen), køn (det er billigere for kvinder, da de ifølge statistikker lever længere), sundhedsstatus (anerkendt af forsikringsselskaberne fra ordene af klienten, men nogle forsikringsselskaber er tvunget til at fremlægge et certifikat for fuld lægeundersøgelse).
En anden type forsikringstjenester, der ledsager et pant, er titelforsikring. Omkostningerne ved denne service afhænger af "historikken" for den ejendom, der købes. Hvis det hører til det primære marked, er risikoen minimal, og omkostningerne er passende. Hvis der købes bolig på det sekundære marked, øges risikoen for at fratage den nuværende ejer ejendomsrettighederne betydeligt, hvilket igen vil påvirke forsikringsomkostningerne.
Sikkerhedsforsikring er i slutningen af listen og betragtes som den billigste forsikringsservice (fra 0,05 til 0,1%). Det er også værd at bemærke, at låntager kun kan blive forsikret i et forsikringsselskab, der er godkendt af banken, hvilket derfor fratager ham valget. Selv om låntageren ifølge loven har ret til at vælge et forsikringsselskab og tilbyde det til et kreditinstitut, men om han vil blive akkrediteret der, er der et meget kontroversielt spørgsmål.
