Boomen i forbruger- og realkreditudlån tvinger låntagere til at mestre alfabetet med finansielle beregninger. Alle forstår, at udlån fra banker, både til virksomheder og enkeltpersoner, overhovedet ikke er velgørenhed. Derfor er det vigtigt for låntagere at reducere byrden ved at reducere størrelsen på rentebetalinger. Men den mest anvendte annuitetsbetalingsmetode er mere rentabel for banker.
Ordninger for tilbagebetaling af lån
Der er to ordninger for tilbagebetaling af lån - differentierede og månedlige betalinger med livrente. De adskiller sig i betalingsbeløbet. Med differentieret tilbagebetaling betaler du forskellige beløb hver måned, i begyndelsen er disse beløb højere, mod slutningen af løbetiden bliver de lavere. Annuitetsbetalinger betales altid med det samme beløb.
Beregningen af den differentierede betaling er enkel - det samlede lånebeløb divideres med antallet af måneder - lånets løbetid, og månedlige renter på lånesaldoen føjes til disse betalinger for at tilbagebetale lånebeløbet. Jo længere du betaler lånet, jo mindre bliver resten af din gæld, jo mindre renter opkræves der.
Formlen til beregning af den månedlige livrente er mere kompliceret. I henhold til denne ordning opkræves også renter af restgælden, men hovedstolen betales ikke i lige store rater. Det viser sig, at størrelsen af den månedlige betaling i begyndelsen af låneperioden for det meste er renter, i en mindre del - betalinger på hovedgælden. Forholdet mellem dem ændres hver måned mod en stigning i hovedgælden, men det samlede månedlige betalte beløb forbliver uændret.
Fordele og ulemper ved annuitetbetalinger
Ifølge denne ordning viser det sig, at låntager betaler bankrenterne på forhånd, dvs. banken trækker først sin indkomst tilbage fra mængden af månedlige betalinger, og derefter sendes dette beløb allerede til at betale hovedgælden. En ordning for tilbagebetaling af livrenter er mere rentabel for en bank end en differentieret. Denne metode er især ufordelagtig for dig, hvis du vil tilbagebetale lånet forud for tidsplanen, i hvilket tilfælde den faktiske rente viser sig at være meget højere end den, der er specificeret i din låneaftale. Derudover kan nogle banker nægte at genberegne det månedlige betalte beløb i tilfælde af delvis delvis tilbagebetaling.
Fordelene ved annuitetordningen ved tilbagebetaling af et lån til låntageren inkluderer bekvemmeligheden ved beregningen - du ved nøjagtigt, hvor mange penge du bruger på dette hver måned, og det er meget lettere for dig at kontrollere tilbagebetalingsprocessen. Da de første betalinger for differentieret tilbagebetaling af lån kan være ret betydelige beløb, vil ikke alle låntagere være i stand til at adskille dem fra deres månedlige indkomst. Men inflationære processer er også en objektiv realitet, så annuitetbetalinger er mere rentable for langfristet udlån, hvis du f.eks. Tager penge i et pant i en periode på 10 eller flere år.
