Refinansiering kan ses i to aspekter - som kreditinstitutters tiltrækning af billige interbanklån eller lån fra Den Russiske Føderations Centralbank. I en anden sammenhæng betyder refusion for en låntager at få et nyt lån fra en bank på gunstigere vilkår for fuld eller delvis tilbagebetaling af den foregående.
Refinansiering af forbrugerlån
Hvis låntager har midlertidige økonomiske vanskeligheder, kan han bede sin bank om at yde en lånestrukturering, nemlig en forhøjelse af lånetiden, når den ændrer (nedsætter) størrelsen af den månedlige betaling. Det skal bemærkes, at ikke alle banker giver indrømmelser til låntager. Så er det værd at prøve at refinansiere et lån.
Lånefinansieringsordningen er som følger. Låntager tager et lån fra en anden bank og betaler med sin hjælp gælden i den gamle. Refinansiering tillader ikke kun at reducere månedlige betalinger, men også at sænke renten og i nogle tilfælde - at ændre lånets valuta og erstatte flere lån med et.
I dag er refinansiering mulig i næsten enhver stor bank. Oftest refinansierer låntagere prioritetslån, mindre ofte billån og forbrugerlån.
I dag tegner refinansiering sig for op til 10% af den samlede udlånsvolumen. Banker refinansierer normalt lån med en løbetid på mere end 6 måneder.
I tilfælde af et boliglån er det fornuftigt kun at foretage refinansiering, indtil den fem-årige tilbagebetalingsperiode er nået og med den resterende gæld på mere end 30%. Samtidig kan der opstå vanskeligheder med fornyelsen af kontrakten, fordi lånet er i det væsentlige en sikkerhed.
Ved refinansiering vurderes låntagerens solvens af banken som ved konventionel udlån. Låntagerens kredithistorik tages også i betragtning. Således vil tilstedeværelsen af misligholdelser i betalinger være den mest sandsynlige faktor i at nægte at yde et nyt lån.
Dokumentpakken til refinansiering svarer fuldt ud til pakken med dokumenter til et almindeligt lån I de fleste tilfælde er dette et pas, et 2-NDFL-certifikat, en låneaftale, dokumenter om saldoen på hovedgælden og lånegælden. For et realkreditlån kræves også pantsættelsesdokumenter.
Generelt giver det ikke altid mening at kigge efter et refinansieringsprogram i en bank, da du simpelthen kan udstede et andet forbrugerlån uden at angive formålet med at få det. Nogle gange vil det være lettere at refinansiere at få et sådant lån.
Refinansiering på interbankmarkedet
På interbankudlånsmarkedet er en af formerne for refinansiering af kommercielle banker lån fra Den Russiske Føderations Centralbank. Nøgleparameteren i dette tilfælde er refinansieringsrenten. Det bestemmes ud fra dynamikken i økonomien og inflationære processer.
Refinansieringssats - renten på årsbasis, der skal betales af Centralbanken for lån, som centralbanken har ydet til kreditinstitutter. I dag er det 8,25%.
Det er på det, at bankernes renter på lån og indlån afhænger. Banker tiltrækker indskud til en rente, der er lidt lavere end refinansieringsrenten, og lån med en højere rente end den.
