Sikrede lån er en form for udlån til låntagere. Lånet er sikret af de varer, som låntager købte på kredit, og som forbliver i långiverens ejerskab, indtil hele lånet er betalt fuldt ud. Det findes oftest i realkreditudlån, billån og andre typer udlån til køb af dyre varer.
Pant eller sikkerhed for et lån er den mest almindelige form for garanti for, at låntager fuldt ud vil opfylde sine forpligtelser til at tilbagebetale de lånte midler. For en långiver eller et långivende institut er sikrede lån en glimrende måde at reducere risikoen for misligholdelse af, da banken kan kræve tilbagebetaling af sikkerhedsstillelse, herunder i retten, hvis låntager misligholder sine forpligtelser.
På grund af dette reducerer langt størstedelen af banker og långivende institutter renten på sikrede lån betydeligt sammenlignet med lån uden sikkerhed.
De hyppigst forekommende som sikkerhed er:
- ejendomsgenstande;
- dyre løsøre
- forskellige typer udstyr;
- dyr og planter;
- varer og andre væsentlige værdier, herunder pengebrev, kontant ved indskud, antikviteter, smykker.
Det er vigtigt for långiveren, at den aktuelle markedsværdi af sikkerheden eller sikkerheden svarer til lånets fulde værdi. Det vil sige mængden af lånte midler og renter på lånet.
Oftest bruges fast ejendom som sikkerhed: bygninger, strukturer, huse og lejligheder. Ved vurderingen af værdien af et sikkerhedselement tages der mange faktorer i betragtning: byggeår, dets placering, afstand fra bymidten og andre. For eksempel betragtes en ny bygning eller en lejlighed i en ny bygning af banken som bedre sikkerhed end en lejlighed i en gammel bygning. Derudover er kreditinstitutter tilbageholdende med at betragte låntagerens eneste bolig som sikkerhed, da det ifølge loven ikke altid kan trækkes tilbage og sælges på auktion.
Hvis et køretøj bruges som sikkerhed, skal det være servicearbejde og ikke meget gammelt på tidspunktet for indgåelsen af låneaftalen (normalt ikke ældre end 10 eller 15 år). I dette tilfælde overføres køretøjspasset (PTS) til opbevaring til kreditinstituttet og opbevares i det i hele låneperioden.
Udstyr, der stilles som sikkerhed for et lån, skal også opfylde visse krav. For eksempel skal det ikke være stationært, unikt og højt specialiseret, da disse faktorer ikke tillader salg af det hurtigt. På tidspunktet for indgåelsen af låneaftalen skal den være brugbar, og udstedelsesåret og afskrivningsniveauet skal opfylde kravene fra en bestemt långiver. Banker kræver ofte, at det pantsatte udstyr har et varenummer, så der ikke er noget problem med at identificere det.
En række krav gælder for husdyr (afgrøder). Dyrene bør ikke være ældre end et bestemt antal år, og de skal have normale betingelser for hele låneperioden. Alt husdyr skal have individuelle beholdningskoder for at kontrollere tilstedeværelsen og sikkerheden af sikkerhedsstillelse.
Varebeholdninger (varer og materialer) i form af varer i omløb leveres ofte af låntagere med speciale i køb og salg. Kreditinstitutter er dog tilbageholdende med at acceptere denne form for sikkerhed, da lager og materialer har en øget risiko for tab. Derfor må banker acceptere dem som sikkerhed for et lån være sikre på deres høje likviditet.
