At få et pant er et vigtigt skridt, der kræver nøje planlægning af dine økonomiske muligheder. Blandt andre problemer, der skal løses, når du modtager det, skal du også vælge mellem livrente eller differentierede betalinger.
Differentieret betaling
Differentieret betaling kaldes såkaldt, fordi da pantet er betalt, ændres det beløb, som låntager skal betale til banken hver måned. Dette skyldes det faktum, at hver sådan betaling består af to hoveddele: pengebeløbet, der sendes til tilbagebetaling af lånekroppen, og renter betalt for brugen af bankens midler.
I tilfælde af en differentieret betaling er den del af den, der er bestemt til at tilbagebetale selve lånet, uændret gennem hele tilbagebetalingsperioden. Dens størrelse er ret enkel at beregne og uafhængigt: for dette skal du dividere det samlede lånebeløb med det antal måneder, hvor det er planlagt at blive betalt. For eksempel, hvis låntager modtog et lån på 2,4 millioner rubler, som han planlægger at tilbagebetale inden for 10 år, vil mængden af månedlige betalinger være 20 tusind rubler.
Den anden del af betalingen er de renter, der skyldes banken for at give dem lånemidler. Den nøjagtige størrelse af denne del af beløbet afhænger af to faktorer. Den første af dem er renten på lånet, og den anden er lånebeløbet, der stadig skal betales. Da dette beløb falder over tid, falder renten for brugen af det tilsvarende. For eksempel, hvis lånet i eksemplet beskrevet ovenfor blev taget med 12% om året, vil renterne i den første måned være 24 tusind rubler. I denne periode vil den samlede månedlige betaling for det således beløbe sig til 44 tusind rubler. Og når lånebeløbet for eksempel falder til en million rubler, når rentesatsen 10 tusind rubler, og den samlede betaling vil være 30 tusind rubler.
Annuitetsbetaling
En annuitetsbetaling er en mere kompleks måde at beregne, men lettere for låntageren at opfatte, en måde at tilbagebetale et lån på. I denne type betalinger er der henholdsvis to dele, der er rettet mod tilbagebetaling af låneorganet og betaling af renter, men deres forhold og værdi i processen med at foretage betalinger ændrer sig konstant. Samtidig er et karakteristisk træk ved livrentebetalinger, at det beløb, der sendes til banken månedligt, forbliver uændret gennem hele perioden for tilbagebetaling af pantet.
Så i de første måneder af tilbagebetaling af lån vil låntagerens betaling hovedsagelig være rettet nøjagtigt mod betaling af renter, og den resterende lille del, der afhænger af lånesatsen, til at tilbagebetale hans krop. For eksempel kan forholdet mellem disse dele i den månedlige betaling i nogle tilfælde være henholdsvis 10/90.
Over tid vil andelen af betalingen, der er rettet mod betaling af renter, dog falde, og den overførte andel til tilbagebetaling af lånet vil stige. Som et resultat, ved udgangen af betalingsperioden, vil forholdet mellem delene ændre sig dramatisk: nu går det meste af betalingen til at betale hovedgælden, og kun en lille del af den vil betale renter. For eksempel kan dette forhold i nogle tilfælde ved udløbet af prioritetsperioden for realkreditlånet blive henholdsvis 90/10.
