At få et pant er en langsigtet løsning, da modtageren bliver nødt til at betale tilbage over flere år og muligvis årtier. Samtidig er det vigtigt at forstå, hvordan differentierede betalinger og annuitetbetalinger er forskellige for at vælge den bedst egnede.
Et realkreditlån er et beløb udstedt af en bank til et bestemt formål - at købe et hjem. På samme tid er der to hovedmåder til at afbetale et realkreditlån - livrente og differentierede betalinger.
Differentieret betaling
Den differentierede betaling har dette navn, fordi mængden af månedlige betalinger, der skal overføres til bankens adresse til betaleren, i dette tilfælde vil variere i løbet af tilbagebetaling af realkreditlånet. Faktum er, at hver pantudbetaling består af to hovedkomponenter: Den første af dem er det beløb, der går til at betale hovedgælden, og det andet er det beløb, som låntager betaler som rente for at bruge bankens midler. Kombinationen af disse to beløb repræsenterer størrelsen af den månedlige pantudbetaling.
I tilfælde af en differentieret betaling beregnes størrelsen på den månedlige betaling, der er rettet til at tilbagebetale hovedgælden, simpelthen ved at dividere gældens størrelse med det antal måneder, i hvilken det vil blive tilbagebetalt. For eksempel modtager en låntager et realkreditlån fra en bank på 1,2 millioner rubler i en periode på 10 år. I dette tilfælde vil det månedlige betalingsbeløb, der er rettet mod tilbagebetaling af hovedgælden, være 10 tusind rubler.
Den anden del af den differentierede betaling er det beløb, der er betalt til banken som renter. Det afhænger igen af to hovedparametre - renten på realkreditlånet og det resterende gældsbeløb. Antag, at pantesatsen er 12% om året. I det betragtede eksempel med en gæld på 1,2 millioner rubler vil beløbet, der skal betales som renter i den første måned, beløbe sig til 12 tusind rubler. Således svarer det samlede beløb til pantbetalingen i den første måned til 22 tusind rubler.
Men i fremtiden, når låntager tilbagebetaler gælden, vil renten på brugen af pengene falde. For eksempel når mængden af den ubetalte gæld når 500 tusind, vil det beløb, der er afsat til betaling af renter, allerede være 5 tusind rubler, og det samlede beløb for pantbeløbet vil være 15 tusind rubler.
Annuitetsbetaling
En annuitetsbetaling, i modsætning til en differentieret betaling, indebærer en månedlig betaling til banken af det samme beløb af midler gennem hele perioden for tilbagebetaling af realkreditlånet. Dette opnås ved et andet forhold mellem de beløb, der er allokeret til at tilbagebetale renter og hovedstol i forskellige betalingsperioder.
Så hvis den andel af betalingen, der er rettet til at tilbagebetale hovedgælden i de første måneder, kan være lille, fra tættere på slutningen af realkreditlånets løbetid, vil hovedparten af betalingen blive sendt til at tilbagebetale hovedgælden, og kun en lille del af det skal betale renter. Samtidig hævder eksperter, at i alt er betalingen af prioritetsgæld gennem annuitetbetalinger dyrere for låntageren end ved brug af en differentieret tilbagebetalingsmekanisme.
