Der er mange måder, som banker forsøger at beskytte sig mod problemlån: kontrol af indkomst, arbejdssted, låntagerens alder, omhyggelig undersøgelse af kredithistorie osv. Men hvad er disse problemlån? Og hvordan truer de debitor og banken?
Et problemlån er et lån, som låntager ikke kan tilbagebetale. Sådanne låntagere optager ofte flere lån uden at tage hensyn til deres egne økonomiske muligheder, og som et resultat er det allerede problematisk for dem at afbetale forpligtelser i det mindste en del af den gæld, de har taget.
For banker er dette problem endnu mere alvorligt. For det første mister de det overskud, de forventede at modtage fra lånet, som et resultat af, at de er nødt til at trække penge fra reserverne for at betale indskud osv. For det andet er bankerne nødt til at investere penge igen for at modtage de midler, der er udstedt til låntager: betalende medarbejdere, der arbejder med debitorer, bliver brugt på foranstaltninger såsom retssager eller beslaglæggelse af låntagerens ejendom. Og alt dette tager igen tid.
Og hvis banken på en eller anden måde stadig formår at tvinge den uagtsomme låntager til at betale lånet, overfører den næsten alle omkostninger til debitor. Men hvis låntager ikke er i stand til at foretage regelmæssige betalinger, vil banken helt sikkert lide tab, som den ikke kan kompensere på nogen måde.
Derfor prøver banker ikke kun på forhånd at kontrollere den fremtidige låntager, men også at handle hurtigst muligt, hvis lånebetalingen ikke er modtaget i god tid. I dette tilfælde anvendes følgende foranstaltninger over for debitor (nogle gange er en forsinkelse på en dag nok):
- opkald med en påmindelse om at betale
- breve med kravet om at overholde vilkårene i låneaftalen
- breve med påmindelse om bøder for forsinkede betalinger
- et forslag om at opsige låneaftalen tidligt med betaling af hele lånebeløbet på én gang.
Imidlertid er et forfaldent lån ikke problematisk. Det vil kun blive betragtet som sådan, når den manglende betalingsperiode når 90 dage, hvor debitor ikke foretog en enkelt betaling. Selvom dette kun er et af tegnene, som et problemlån har flere:
- forsinkelser i regelmæssige betalinger uden begrundelse
- manglende regnskaber fra låntager eller afslag på at aflevere dem
- langt fravær af kommunikation med låntager
- ændring af retning for aktivitet.
Banken løser denne slags problemer på flere måder:
- Revision af låneaftalen for at ændre rentesatsen og størrelsen på den almindelige betaling. Eller ændre gældsstatus til nuværende i stedet for for sent (banker træffer denne foranstaltning, ofte når de ønsker at opretholde et samarbejde med låntageren).
- Opsigelse af en låneaftale, der blev indgået på grundlag af et pant. Og på samme tid sælger banken en del af debitors aktiver for at tilbagebetale lånet, og låntageren selv gør det frivilligt.
- Salg af sikkerhedsstillelse. Og i dette tilfælde afbrydes alle forbindelser mellem låntager og bank, da foranstaltningen er ret radikal.
Og i tilfælde, hvor skyldneren overhovedet ikke reagerer på bankens krav og ikke kontakter eller endda forsøger at skjule sig fra forpligtelser, overføres hans gæld til tredjeparter - inkassobureauer. Deres metoder indebærer den samme psykologiske og sociale indvirkning på låntageren som banken, men samlerne er meget mere vedholdende og radikale. Som et resultat giver skyldneren oftere end ikke op og accepterer at betale problemlånet.
